Vous avez besoin d'une assurance habitation vacante car votre propriété inoccupée peut être exposée au vandalisme et aux intempéries. En règle générale, les assureurs considèrent un logement comme étant vacant s’il est inoccupé pendant 30 à 60 jours consécutifs. La police doit contenir une assurance responsabilité, péril et vandalisme. Le coût typique d'une assurance habitation inoccupée est de 1 842 $ ou plus.
Principaux fournisseurs d'assurance habitation vacants
| Ferme d'État | Assurer les condos vacants, bien qu'il offre une couverture pour d'autres types de propriétés |
| Liberté Mutuelle | Économiser de l'argent car il offre plusieurs types de réductions de contrat, telles que les remises pour paiement anticipé |
| Geico | Un investisseur qui souhaite une police d'assurance couvrant les logements vacants, les terrains et les immeubles locatifs |
| Les agriculteurs | Les investisseurs qui possèdent plusieurs logements vacants, souhaitent une politique spécifique pour chaque logement vacant et ne souhaitent pas simplement ajouter une mention à la politique de leurs propriétaires |
En règle générale, les sociétés d’assurance habitation inoccupées proposent des types de polices similaires pour votre maison inoccupée. Il s’agit principalement de votre pays et votre fournisseur d’assurance actuel est un bon endroit pour commencer à chercher de l’assurance habitation inoccupée. Vous devez comparer le coût de l'assurance habitation vacante, la couverture de la police et les zones couvertes lorsque vous recherchez un fournisseur.
Les quatre principaux fournisseurs d’assurance habitation inoccupés sont:
1. Ferme d'État
State Farm est un important fournisseur d’assurance habitation vacante et une compagnie d’assurance bien connue à l’échelle nationale. Ses contrats d’assurance habitation et propriétaires d’immeubles locatifs n’offrent pas de couverture d’assurance pour les propriétés vacantes. Au lieu de cela, vous devez contacter votre agent State Farm pour ajouter une mention de propriété vacante à votre police actuelle. Si State Farm n’est pas déjà couvert, vous pouvez souscrire une police, puis ajouter l’avenant relatif à la propriété vacante.
State Farm convient aux investisseurs qui ont un condominium vacant ou inoccupé, car State Farm est l’un des rares assureurs à proposer des polices distinctes pour les condominiums. Une fois sur son site, il propose des conseils utiles pour sécuriser votre maison vacante et la garder en sécurité.
2. Liberté Mutuelle
Liberty Mutual est un autre fournisseur d’assurance habitation vacant bien connu qui propose également une couverture nationale. Il ressemble à State Farm dans la mesure où il nécessite également un avenant pour toute propriété inoccupée pendant 30 jours ou plus. Vous devez informer l'assureur lorsqu'une propriété devient vacante. Il ajoutera une mention de propriété vacante à votre police existante, puis la supprimera une fois la propriété occupée à nouveau. Il offre un rabais unique pour les propriétés construites ou rénovées au cours des 13 dernières années.
Liberty Mutual convient aux investisseurs ou aux propriétaires qui souhaitent bénéficier de nombreux rabais. Il convient également aux investisseurs propriétaires de maisons multifamiliales, car il propose des polices spécifiques pour les immeubles de deux à quatre logements.
3. Geico
Geico est un autre fournisseur d’assurance habitation vacant réputé à l’échelle nationale qui applique généralement les mêmes politiques que les autres assureurs. Les polices d’habitation et les polices d’habitation typiques ne couvrent pas les logements vacants ou inoccupés. Au lieu de cela, vous devez contacter votre agent Geico local si votre propriété sera inoccupée pendant 30 jours ou plus. Les nouveaux clients peuvent accéder à son site et trouver un agent en tapant le code postal de la propriété. Elle propose également des polices-parapluies et une assurance contre les inondations.
Geico convient aux investisseurs qui souhaitent souscrire une police d’assurance ombrelle pour se prémunir de toute responsabilité et de tout litige concernant plusieurs propriétés, y compris des propriétés vacantes, des propriétés locatives et des terrains. C’est également bon pour vous si vous avez déjà un contrat de propriétaire ou une politique automobile avec eux.
4. agriculteurs
Farmers est un autre important fournisseur d’assurance de biens vacants à l’échelle nationale. Son site répertorie de manière très détaillée les types de couverture d’assurance habitation vacante qu’il offre. Contrairement aux autres fournisseurs, il ne propose pas de mentions d’assurance des biens vacants. Au lieu de cela, il a des politiques distinctes qui sont calculées au prorata en fonction du temps pendant lequel la propriété sera vacante. Ses polices comprennent une couverture de risques nommés, une protection contre le vandalisme, une couverture pour les pertes totales et partielles ainsi qu'une couverture de responsabilité.
Farmers est fait pour vous si vous souhaitez une politique spécifique pour votre maison vacante et ne souhaitez pas simplement ajouter une mention à votre politique actuelle concernant les propriétaires. Ce programme, appelé Farmers Vacant Home Program, est destiné aux logements vacants et inoccupés.
Frais d'assurance habitation non occupés
Les polices d'assurance habitation vacantes coûtent généralement 50% plus cher que les polices d'assurance habitation habituelles. La police d'assurance habitation moyenne coûtant 1 228 dollars par an, l'assurance d'une propriété vacante coûte généralement 1 842 dollars par an.
L’assurance des biens inoccupés coûte beaucoup plus cher qu’une assurance habitation, car elle est considérée comme présentant plus de risques qu’une propriété occupée, car personne ne vit ou ne surveille l’immeuble, ce qui le laisse ouvert aux voleurs et aux vandales. La maison inoccupée peut subir des dégâts pendant une tempête, ce qui peut s’aggraver du fait de son inobservation immédiate.
Toutefois, les fournisseurs d’assurances savent que la propriété ne sera pas vacante pour toujours. Ils vous permettent donc de prorater la police au prorata de la durée de sa vacance. Par exemple, si la propriété restera vacante pendant environ 90 jours, vous paierez pour une police d’assurance habitation vacante de 90 jours, puis le reste de l’année reviendra à votre police de propriétaire. Ceci est courant et facile à faire en contactant votre fournisseur d'assurance.
Facteurs influant sur les coûts de l'assurance habitation vacante
Bien que l’assurance des biens vacants puisse être coûteuse, certaines choses ont une incidence sur les coûts. La durée prévue de la vacance et la raison de la vacance affectent le coût. En règle générale, une maison entre deux locataires ou une location de vacances est moins chère qu'une maison vacante car elle a besoin de réparations.
Les facteurs qui ont une incidence sur les coûts d’assurance des biens vacants sont les suivants:
- Durée de la vacance: En règle générale, plus le poste vacant est court, plus le risque est faible, ce qui entraîne une baisse de la prime d’assurance.
- Raison de la vacance: Si la propriété est en cours de rénovation ou si le propriétaire a subi une urgence médicale, le coût de la prime est généralement moins élevé que si la propriété ne prévoyait pas d'occupation future
- Système de sécurité: Cela donne généralement un petit rabais sur la prime d'assurance
- Etat de la propriété: En règle générale, plus la condition de la propriété est bonne, plus le coût de la police d'assurance habitation vacante est bas
- Réduction multipolicy: Le coût de votre contrat d’assurance habitation inoccupé est généralement inférieur
- Quartier: Plusieurs maisons encastrées dans la rue et à proximité de zones à forte criminalité
- Juste valeur marchande: Généralement, les propriétés avec une JVM plus élevée sont plus à assurer, car le coût de remplacement est plus élevé
Propriété inoccupée ou vacante
Un fournisseur d’assurance considère généralement une maison comme vacante si elle est restée inoccupée pendant au moins 30 jours consécutifs et que les services publics sont éteints, qu’il n’ya pas d’appareils électroménagers ni d’effets personnels dans la maison. Toutefois, une propriété est considérée comme inoccupée si elle n’a pas été occupée pendant 30 jours consécutifs ou plus mais si elle possède des appareils électroménagers et des effets personnels à la maison.
Inoccupé et vacant sont généralement échangés, mais les assureurs les considèrent généralement comme deux termes différents. Lors de la détermination des coûts d’assurance des biens vacants ou inoccupés, la plupart des fournisseurs d’assurance déterminent si votre bien est vacant ou inoccupé.
Une propriété est généralement considérée comme vacante si:
- Pas de biens personnels à la maison comme des vêtements, des articles de toilette et des meubles
- Les utilitaires sont désactivés
- La propriété a besoin de réparations
- Des appareils sont manquants ou n'ont pas été installés
Une propriété est considérée comme inoccupée si:
- La propriété est prête à emménager
- Le mobilier et les biens personnels sont à la maison
- Les utilitaires sont sur
- Les appareils sont dans la propriété
N'oubliez pas que les sociétés d'assurances examinent chaque propriété au cas par cas et que ce qu'une société juge vacant peut être considéré comme inoccupé. En règle générale, un logement inoccupé dont la date d'occupation est prévue présente moins de risques qu'un logement vacant et peut être moins coûteux à assurer. Les fournisseurs d’assurance fournissent généralement à la fois une assurance habitation vacante et une assurance habitation inoccupée - pas seulement l’une ou l’autre.
Comment faire une demande d'assurance habitation vacante
En règle générale, vous postulez à une police d’assurance pour habitation vacante de la même manière que vous, mais au lieu de postuler en ligne, vous devez souscrire par téléphone ou au bureau d’un agent d’assurance local. Il existe trois types d'agents: les agents captifs, les agents indépendants et les courtiers, et vous pouvez postuler auprès de n'importe lequel d'entre eux.
Les trois étapes à suivre pour souscrire une assurance habitation vacante sont les suivantes:
1. Obtenez plusieurs devis d'assurance habitation vacants
Nous vous recommandons de choisir un fournisseur de deux à trois fournisseurs d’assurance de biens vacants, puis de prendre une décision en fonction de leur coût, de la réputation de la société, de la couverture offerte et des zones d’intervention. Vous devez vous rendre sur le site Web du fournisseur et obtenir des informations générales sur ses polices d’assurance de biens inoccupées et ce qu’il couvre, puis contacter un agent d’assurance de votre région.
2. Choisir un fournisseur d’assurance pour habitation vacante
Choisissez votre fournisseur d’assurance habitation inoccupé en fonction de la couverture qu’il offre, du coût de l’assurance habitation vacante et s’il couvre la zone souhaitée. En général, les fournisseurs sont assez similaires et structurent simplement certaines de leurs politiques différemment. Nous vous recommandons d’appeler d’abord votre fournisseur d’assurance actuel pour voir s’il offre une couverture d’assurance pour habitation vacante.
3. Demander une assurance habitation vacante
Une fois que vous avez choisi un fournisseur d’assurance habitation vacant, parlez à un agent au téléphone ou en personne. Il ou elle posera des questions sur votre logement vacant et vous enverra généralement par courrier électronique un devis à réviser et certains documents à signer.
Ce processus prend généralement environ 30 minutes au téléphone. Une fois que vous avez reçu les documents de police, signez-les et envoyez-les par e-mail ou par fax à la société avec votre paiement de prime. Votre police entrera en vigueur immédiatement.
Les documents suivants sont généralement nécessaires pour souscrire une assurance habitation vacante:
- Preuve de propriété: Acte de propriété ou de règlement
- Identification: Permis de conduire ou passeport
- Police d'assurance: Politiques antérieures si vous avez assuré cette propriété avec un autre fournisseur auparavant
- Valeur de la propriété: Cela peut être une évaluation ou une estimation de Zillow
- Calendrier de vacance: L'assureur veut savoir depuis combien de temps le logement est vacant ou vacant et quand il sera réoccupé; la preuve peut être demandée sous forme de bail
Assurance habitation vacante ou assurance habitation
L’assurance habitation vacante et l’assurance habitation offrent toutes deux une protection d’assurance pour l’immobilier, mais elles sont très différentes. En règle générale, l’assurance habitation a une police qui protège la propriété, une partie de son contenu et toute responsabilité qui en découle. Une politique de propriétaire typique ne permet pas l’utilisation professionnelle de votre résidence principale.
Cependant, une police d'assurance habitation vacante est davantage axée sur les risques potentiels liés aux biens, tels que le vol, le vandalisme, les dégâts des eaux, le feu et le vent. En raison de ces risques, l’assurance des biens inoccupés coûte généralement de 50% à 150%, voire plus, qu’une police de propriétaire ordinaire. La gamme varie tellement parce que différents fournisseurs ont différentes définitions de logements vacants.
Le fournisseur d'assurance de biens vacants considère généralement qu'un bien est vacant s'il a été inoccupé pendant 30 jours consécutifs ou plus. Certaines entreprises laissent une propriété inoccupée jusqu'à 60 jours avant de la considérer comme vacante et non couverte par une police d'assurance habitation standard.
Couverture d'assurance habitation vacante
La couverture d'assurance de biens vacants comprend généralement:
- Couverture de vandalisme: Graffitis et dommages intentionnels causés à la maison vacante
- Couverture des risques nommés: Couvre les pertes causées par les dangers mentionnés, comme la grêle et les ouragans
- Couverture totale des pertes: Couverture du coût total du remplacement de la propriété
- Couverture de perte partielle: Couverture pour remplacer partiellement les zones endommagées de la maison
- Couverture de responsabilité: Blessures corporelles et dommages matériels subis par d’autres personnes lorsqu’elles sont sur la propriété
Les polices d'assurance habitation vacantes bénéficient d'une couverture plus spécifique que celle offerte par les polices d'assurance habitation. Certaines entreprises laissent les propriétaires ajouter des avenants de police d'assurance de biens vacants à leur police actuelle et d'autres fournisseurs exigent une nouvelle police.
«L'assurance habitation comprend généralement une assurance responsabilité et d'autres facteurs associés à l'assurance habitation. Le vandalisme, le vol et les dégâts des eaux sont les principaux facteurs que vous devriez rechercher dans votre police d'assurance habitation vacante. »- Vince Lefton, PDG de Bulldog Adjusters
Conseils pour protéger votre maison vacante
Il est important de protéger votre maison vacante autant que vous le pouvez afin de l’éviter des dommages. Vous devez maintenir l’entretien de la maison afin qu’elle ne semble pas inoccupée par des cambrioleurs ou des vandales potentiels.
Voici quelques conseils pour protéger votre maison inoccupée ou vacante:
- Police d'assurance habitation vacante à jour
- Système de sécurité à domicile activé
- Inspections régulières de la propriété
- Entretien et maintenance comme des gouttières propres et le déneigement
- Ne laissez pas le courrier s’empiler ou ne laissez aucun signe indiquant que la propriété est vide
- Demandez à un voisin de confiance de surveiller les activités suspectes
«Contactez votre fournisseur d'assurance avant que votre maison ne devienne vacante ou inoccupée. Certains fournisseurs d'assurance exigent une police distincte ou refusent d'assurer un logement vacant, tandis que d'autres exigent simplement un avenant à votre police actuelle. Dans tous les cas, la communication avec votre agent est la clé. Cacher des informations à votre compagnie d'assurance n'est jamais une bonne idée et beaucoup de gens l'ont découvert à leur manière lorsqu'ils avaient besoin de faire une réclamation. »- Joel Ohman, planificateur financier agréé et fondateur, Fournisseurs d'assurance
Qui a besoin d'une assurance habitation vacante et inoccupée?
Généralement, vous avez besoin d'une assurance habitation inoccupée et d'une assurance habitation vacante lorsque votre propriété reste inoccupée pendant 30 jours consécutifs ou plus. Les investisseurs fixes et les investisseurs locatifs peuvent avoir besoin de polices d'assurance habitation inoccupées.
Investisseurs Fix-and-Flip
Les investisseurs ayant opté pour une solution de redressement prioritaire ont généralement besoin d'une police d'assurance habitation vacante lorsqu'ils achètent la maison, tout au long du processus de rénovation et tout au long du processus jusqu'à ce qu'ils retournent la propriété. La propriété demeurera vacante pendant le processus de réadaptation. Par conséquent, une police d’assurance habitation type ne couvre pas la propriété réparée et retournée.
Les investisseurs à solution fixe peuvent donner au fournisseur d’assurance habitation vacant un calendrier des réparations et peuvent soit payer à l’avance une police annuelle, payer mensuellement ou obtenir une police calculée au prorata du temps que la propriété restera vacante. Différents fournisseurs offrent différents types d'options de paiement.
Investisseurs d'immeubles locatifs
Les investisseurs acheteurs et détenteurs à long terme ne pensent généralement pas avoir besoin d’une assurance habitation vacante. Cependant, ils devraient l'obtenir chaque fois que la propriété sera vacante pendant 30 jours ou plus. Par exemple, un locataire peut déménager et aucun autre locataire ne doit s'y installer avant 60 jours. Vous devez donc souscrire la police d'assurance habitation inoccupée pendant cette période de pénurie.Vous devez également souscrire une assurance habitation inoccupée lorsque vous effectuez des travaux de rénovation et que personne n’y habite.
Les investisseurs peuvent généralement souscrire une police d’assurance habitation inoccupée ou un avenant uniquement pour la période pendant laquelle la propriété sera inoccupée. De nombreux fournisseurs autorisent les paiements mensuels et les polices au prorata. Une fois que la propriété est occupée, vous pouvez facilement contacter votre fournisseur et revenir à votre police d'assurance de propriétaire.
Foire Aux Questions (FAQ)
Pouvez-vous souscrire une assurance sur les biens vacants?
Si la propriété est considérée comme vacante ou inoccupée et reste dans cet état pendant au moins 30 jours consécutifs, votre police d’assurance de propriété de location ne sera pas valide. Au lieu de cela, vous devez soit ajouter un avenant d’assurance de propriété vacante à la police, soit souscrire une nouvelle police d’assurance habitation vacante.
Pour plus d'informations sur l'assurance des biens de location, consultez notre guide détaillé sur l'assurance des biens de location, qui comprend les coûts, la couverture et les fournisseurs.
Devez-vous avoir une assurance sur un terrain vacant?
En règle générale, une assurance n'est requise que lorsque vous financez une propriété avec un prêteur hypothécaire. Cependant, une assurance sur tout type de propriété est toujours recommandée. S'il n'y a pas de structures sur la propriété, une police d'assurance de terrain vacant est recommandée. Cependant, s'il y a des structures sur votre propriété, vous avez besoin d'une assurance habitation vacante.
Le résultat final
Une propriété inoccupée pendant plus de 30 jours consécutifs ne sera généralement pas couverte par votre police d’assurance habitation typique. Au lieu de cela, vous devez souscrire une police d’assurance habitation inoccupée pour protéger la propriété vacante. Cette police inclut des éléments tels que la protection en cas de péril, de responsabilité civile, d’incendie et de vandalisme et est généralement 50% plus chère qu’une assurance habitation.
