Un prêt express de la Small Business Administration (SBA) fournit aux petites entreprises un fonds de roulement à long terme pouvant atteindre 350 000 dollars.Ces prêts sont assortis de taux d’intérêt supérieurs de 4,5% à 6,5% au taux préférentiel et ont généralement une durée de 10 ans. Les prêts SBA Express comportent moins d'exigences en matière de documentation que 7 (a) prêts, mais il faut tout de même 30 à 90 jours pour les financer.
Semblable aux prêts Express, SmartBiz fournit un financement rapide et standard SBA 7 (a) pouvant atteindre 350 000 USD. Il peut fonctionner avec des entreprises en activité depuis au moins deux ans et ayant un pointage de crédit supérieur à 680. L'ensemble de la demande peut être rempli en ligne en quelques minutes à peine, et vous permet de bénéficier d'un financement en 30 jours ou moins.
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Types de prêts SBA Express
Il existe deux types de prêts SBA Express: l’un pour les entreprises exportatrices de biens et l’autre pour les autres entreprises. Les prêteurs peuvent approuver un prêt ou une marge de crédit d’un montant maximal de 350 000 USD en utilisant ce programme de prêt SBA Express. Le programme de prêt SBA Export Express peut aider les entreprises qui exportent des marchandises à obtenir jusqu'à 500 000 dollars. Le processus de révision de la SBA est accéléré, mais le financement peut encore prendre jusqu'à 90 jours.
1. Prêts SBA Express
Le prêt SBA Express offre un délai d'exécution accéléré pour l'examen de la SBA mais un montant de prêt maximal inférieur à celui d'un prêt SBA 7 (a) standard. La SBA répondra à votre demande dans les 36 heures, mais le montant maximum que vous pouvez emprunter est de 350 000 $. Ce programme de financement est flexible et peut être utilisé pour des prêts à terme de fonds de roulement, une marge de crédit ou des prêts à terme pour des biens immobiliers commerciaux.
À qui un prêt SBA Express convient-il?
Un prêt SBA Express peut être une bonne option pour les entreprises qui ont besoin d’un prêt à long terme inférieur à 350 000 dollars. Les prêteurs SBA Express ont la possibilité de choisir la plupart des critères de qualification et des documents utilisés pour déterminer si vous êtes admissible. En tant que telle, la demande est simplifiée par rapport à un prêt SBA 7 (a) standard, ce qui pourrait éventuellement aboutir à un prêt SBA rapide.
Montant du prêt SBA Express
Le montant maximum du prêt que vous pouvez obtenir avec un prêt SBA Express va jusqu'à 350 000 dollars.
Conditions du prêt SBA Express
Les conditions du prêt SBA Express concernant le délai de remboursement sont basées sur le type de prêt (marge de crédit vs prêt à terme) et le type de garantie. Les conditions du prêt sont conçues pour correspondre à la durée de vie prévue de la garantie. Cela signifie que vous aurez plus de temps pour rembourser un prêt garanti par un bien immobilier, par exemple pendant 25 ans, puis un prêt garanti par un équipement comme pour une durée de cinq ou dix ans.
Les conditions maximales du prêt SBA Express sont les suivantes:
- Lignes de crédit: Jusqu'à 10 ans; les avances sont autorisées jusqu'à cinq ans, puis la ligne de crédit est renouvelée sur cinq ans
- Prêts à terme d'inventaire ou de fonds de roulement: Jusqu'à 10 ans
- Prêt à terme de matériel, d'accessoires ou de mobilier: Plus de 10 ans ou la durée de vie utile de la garantie, ne dépassant pas 25 ans
- Prêts à terme pour amélioration locative: Jusqu'à 10 ans
- Prêts immobiliers à terme: Jusqu'à 25 ans
Délai d'approbation SBA au prêteur
Lorsqu'un prêteur soumet une demande de prêt à la SBA pour approbation, cette dernière répondra généralement dans les 36 heures.
Durée réelle du financement du prêt SBA Express
Le délai d'obtention d'un financement auprès d'un prêt SBA Express est généralement de 30 à 90 jours.
Bien que la SBA ne prenne que 36 heures pour répondre aux demandes, les prêteurs SBA Express auront encore besoin de temps pour préparer la demande. Répondre aux demandes des prêteurs et tout rassembler rapidement peut aider à réduire le temps de financement.
Taux d'intérêt du prêt SBA Express
Les prêteurs et les emprunteurs négocient les taux d'intérêt des prêts SBA Express. Les taux peuvent être fixes ou variables et sont liés aux taux de base, qui incluent le taux préférentiel, le taux interbancaire offert à Londres (LIBOR) ou un taux optionnel cours / bénéfice sur croissance (PEG). Ces taux peuvent augmenter ou diminuer en fonction des conditions du marché. Actuellement, ils restent à des niveaux bas de la décennie. Au cours des 10 dernières années, le taux préférentiel a atteint 8,25%.
Les taux de base en date de mai 2019 sont les suivants:
- taux préférentiel: 5.50%
- LIBOR (un mois) + 3.0%: 5,50%; source: Bankrate
- Taux PEBA SBA: 2,88%; source: Association nationale des prêteurs garantis par le gouvernement (NAGGL)
Les taux d'intérêt maximaux applicables aux prêts SBA Express à compter de mars 2019 sont les suivants:
- Prêts jusqu'à 50 000 $: Prime + 6,5% = 12,00%
- Prêts + 50 000 $: Prime + 4,5% = 10,00%
Pour les prêts SBA Express à taux variable, votre prêteur peut choisir n’importe quel taux de base pour calculer votre taux d’intérêt, à condition que ce taux soit similaire aux taux que votre prêteur applique pour les autres prêts garantis de taille similaire autres que SBA. Toutefois, le taux d’intérêt maximum que votre prêteur vous a facturé ne peut toujours pas dépasser le taux préférentiel majoré de 4,5% à 6,5%.
Garantie requise pour un prêt SBA Express
Comme pour tous les prêts SBA, votre prêteur peut exiger une garantie. Les prêteurs ne sont pas tenus de prendre des garanties pour des prêts allant jusqu'à 25 000 $, mais ils peuvent utiliser leur politique en matière de garantie existante pour des prêts de 25 000 $ à 350 000 $.
Si vous recherchez des prêts SBA rapides d’un montant maximal de 350 000 dollars, nous vous recommandons de faire une demande d’adhésion avec SmartBiz. Si vous êtes en affaires depuis au moins deux ans, si votre pointage de crédit est supérieur à 680 et si vous êtes rentable, vous pourriez être admissible. Obtenez une préqualification en moins de cinq minutes et un financement dans les 30 jours.
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2. Prêts SBA Export Express
Le programme de prêts SBA Export Express fournit aux entreprises un financement pouvant aller jusqu'à 500 000 dollars, pour le démarrage ou l'expansion de leurs activités d'exportation. Les prêteurs SBA Express utilisent leur propre processus de décision de crédit et leurs propres documents de prêt, et la SBA fournit un examen accéléré de l'admissibilité dans les 24 heures. Les fonds doivent être utilisés pour renforcer la capacité de l’entreprise à exporter des biens et des services.
Pour qui les prêts SBA Export Express conviennent-ils?
Si votre entreprise exporte et que vous avez besoin de 500 000 USD, le programme Export Express est une bonne option. Votre prêteur a la possibilité de choisir la plupart des critères de qualification et des documents utilisés pour déterminer votre admissibilité. En tant que telle, la demande est simplifiée par rapport à un prêt SBA 7 (a) standard, ce qui permet un délai d'exécution potentiellement plus court.
Montant du prêt SBA Export Express
Le montant maximum d'un prêt SBA Export Express peut atteindre 500 000 USD.
Conditions du prêt SBA Export Express
Le temps dont vous disposerez pour rembourser un prêt SBA Export Express dépend du type de prêt (marge de crédit vs prêt à terme) et du type de garantie. La durée du prêt est conçue pour correspondre à la durée prévue de la garantie. Cela signifie que vous aurez plus de temps pour rembourser un prêt garanti par un bien immobilier à 25 ans qu'un prêt garanti par un équipement à cinq ou dix ans.
Les conditions de prêt maximales que vous pouvez attendre d'un prêt SBA Export Express sont les suivantes:
- Lignes de crédit: Jusqu'à sept ans
- Prêts à terme d'inventaire ou de fonds de roulement: Jusqu'à 10 ans
- Prêt à terme de matériel, d'accessoires ou de mobilier: Plus de 10 ans ou la durée de vie utile de l'actif, sans dépasser 25 ans
- Prêts à terme pour amélioration locative: Jusqu'à 10 ans
- Prêts immobiliers à terme: Jusqu'à 25 ans
Délai d'approbation SBA au prêteur
Lorsqu'un prêteur soumet une demande de prêt à la SBA pour approbation, il répond généralement dans les 24 heures.
Durée réelle du financement du prêt SBA Export Express
Le temps de financement que vous pouvez réellement espérer pour un prêt SBA Export Express est de 30 à 90 jours.
Bien que le temps de financement varie en fonction des prêteurs SBA Express avec lesquels vous travaillez, vous pouvez prendre certaines mesures pour réduire le temps nécessaire. Fournir rapidement à votre prêteur vos états financiers, des informations sur votre entreprise et les autres documents requis peut contribuer à accélérer le processus de prêt.
Taux d'intérêt du prêt SBA Export Express
Les prêteurs et les emprunteurs négocient les taux d'intérêt des prêts SBA Export Express. Les taux peuvent être fixes ou variables et sont liés aux taux de base, qui incluent le taux préférentiel, le LIBOR ou un taux optionnel PEG. Ces taux peuvent augmenter ou diminuer en fonction des conditions du marché. Actuellement, ils restent à des niveaux bas de la décennie. Au cours des 10 dernières années, le taux préférentiel a atteint 8,25%.
Les taux de base en date de mai 2019 sont les suivants:
- taux préférentiel: 5.50%
- LIBOR (un mois) + 3.0%: 5,50%; source: Bankrate
- Taux PEBA SBA: 2,88%; source: NAGGL
Les taux d'intérêt maximaux applicables aux prêts SBA Export Express à compter de mai 2019 sont les suivants:
- Prêts jusqu'à 50 000 $: Prime + 6,5% = 12,00%
- Prêts + 50 000 $: Prime + 4,5% = 10,00%
Pour les prêts SBA Export Express à taux variable, votre prêteur peut choisir n’importe quel taux de base pour calculer votre taux d’intérêt, à condition que ce taux soit similaire aux taux que votre prêteur applique pour les autres prêts garantis de taille similaire autres que SBA. Toutefois, le taux d’intérêt maximal que votre prêteur vous a facturé ne peut toujours pas dépasser le taux préférentiel majoré de 4,5% à 6,5%.
Garantie requise pour les prêts SBA Export Express
Comme pour la plupart des types de financement à l'exportation, les exigences en matière de garantie reposent sur les politiques et procédures établies par le prêteur pour ses prêts non garantis par la SBA.
Exigences minimales du prêt SBA Express
Les exigences de prêt SBA pour un prêt SBA Express sont similaires aux exigences du programme de prêt SBA 7 (a). En fin de compte, votre prêteur déterminera ce que vous devez satisfaire pour être approuvé. Bien que votre prêteur ait la possibilité de choisir les facteurs qu’il utilise pour déterminer si votre entreprise est solvable, la SBA tiendra certainement compte de votre pointage de crédit et de votre capacité de remboursement.
Les conditions minimales du prêt SBA Express que vous devrez remplir sont les suivantes:
- Pointage de crédit: 680 et plus (vérifiez votre score gratuitement)
- Capacité de remboursement: Ratio de couverture du service de la dette de 1,1 ou plus
- Tendances des revenus et rentabilité: Les revenus sont positifs et votre entreprise doit être rentable
- Collatéral: Généralement pas requis pour les prêts allant jusqu'à 25 000 $; des garanties personnelles ou commerciales suffisantes pour couvrir 100% du montant du prêt peuvent être requises par votre prêteur pour des prêts plus importants
Où obtenir un prêt SBA Express
Les prêts SBA Express peuvent être trouvés dans les banques traditionnelles ainsi que d'autres types de prêteurs. En raison du grand nombre de prêteurs potentiels, il peut être difficile de savoir lequel choisir. Si vous ne savez pas par où commencer, vous pouvez lire notre article sur les 100 meilleurs prêteurs SBA. Bon nombre de ces prêteurs offrent une gamme complète de produits de prêt SBA, y compris ce type de prêt SBA.
Pour les petites entreprises à la recherche de prêts SBA rapides d’un montant maximal de 350 000 dollars, nous vous recommandons de travailler avec SmartBiz sur un prêt SBA 7 (a) traditionnel. Le processus de candidature en ligne de SmartBiz peut vous pré-qualifier en ligne en quelques minutes et votre financement peut être financé en moins de 30 jours. Ceci est plus rapide que de nombreux prêteurs SBA Express qui offrent un financement via le programme de prêt SBA Express.
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Différences entre les prêts SBA Express et les prêts SBA 7 (a)
Bien qu’il existe de nombreux types de prêts SBA, la plupart des gens pensent d’abord aux prêts SBA 7 (a), car c’est le programme de prêt SBA le plus utilisé. Le prêt Express est construit sur le même cadre de programme que le programme 7 (a), mais il est prévu pour des montants de financement inférieurs à 350 000 USD. De plus, votre prêteur a la possibilité de choisir la plupart des exigences en matière de paperasse et de prêt SBA Express.
Prêts SBA Express vs prêts SBA 7 (a)
| Montant maximum du prêt | ||
| Taux d'intérêt maximum | ||
| Garantie SBA du prêteur | ||
| Temps de révision SBA | Non requis avant la fermeture pour les prêteurs PLP | |
| Temps de financement | Moins de 30 jours avec SmartBiz | |
| Prêteurs | Visitez SmartBiz |
Les quatre différences entre un prêt SBA Express et un prêt SBA 7 (a) traditionnel sont les suivantes:
- Des montants de prêt maximum inférieurs: Un prêt SBA 7 (a) a un montant maximal de 5 millions de dollars et un prêt Express ne dépasse pas 350 000 $
- Taux d'intérêt maximum plus élevés: Le taux d'intérêt maximum pour les prêts SBA est de Prime + 2,75%, mais un prêt Express a un taux d'intérêt maximum de Prime + 4,5% à 6,5%
- Baisse des garanties SBA pour le prêteur: La SBA garantit 75% à 85% des prêts SBA 7 (a) mais seulement 50% des prêts Express; la différence n’aura probablement pas d’importance pour la plupart des prêteurs en raison des faibles montants de prêts associés au programme SBA Express
- Vitesse de financement plus rapide: Les prêts SBA Express peuvent avoir des délais de financement plus courts que les prêts classiques SBA 7 (a) dans certaines situations; En effet, la SBA donne plus d’indépendance au prêteur en ce qui concerne le processus d’approbation du prêt; essentiellement, la SBA accepte de faire confiance à la souscription du prêteur et effectue un examen de haut niveau
La principale raison pour laquelle les emprunteurs choisissent un prêt SBA Express par rapport à un prêt SBA 7 (a), malgré les taux d’intérêt plus élevés, c’est que les prêteurs promettent des délais de financement plus rapides. La plupart des propriétaires d'entreprise sont disposés à payer un supplément pour la vitesse, en particulier lorsqu'ils ont besoin d'argent pour développer leur entreprise.
4 choses qui affectent le temps de financement du prêt SBA Express
Les temps de financement SBA lents sont une plainte commune depuis le début du programme de garantie de prêt. Un nom comme «prêt SBA Express» implique qu'il s'agirait d'un des prêts rapides SBA, mais cela peut être trompeur. Comme le prêt SBA doit toujours passer par le processus de souscription et d’approbation de votre prêteur, même un prêt Express peut être plus lent que vous ne le pensez.
Le temps nécessaire pour obtenir le financement SBA des prêteurs SBA Express dépend principalement de quatre facteurs.
1. Efficacité du prêteur pendant la souscription
L'efficacité des prêteurs est le principal facteur qui affecte généralement la rapidité de financement d'un prêt SBA Express. Le prêteur, et non la SBA, contrôle la grande majorité des processus de demande et de souscription et décide en fin de compte de l'approbation du prêt. Cela signifie que bon nombre des problèmes liés au temps de financement des prêts SBA résultent de partenaires prêteurs inefficaces.
Parmi les principales raisons de l'inefficacité des prêteurs SBA Express, citons:
- Processus de demande de SBA vieilli: De nombreux prêteurs ont des processus de demande SBA obsolètes et inefficaces; En règle générale, ils vous demandent d’aller dans un bureau, de parler à un certain nombre d’employés de banque et d’espérer que vous serez finalement confié à un agent de crédit familiarisé avec les prêts SBA; vous devrez probablement faire tout cela pendant les «heures de banque» traditionnelles
- Vous devez leur donner du papier physique: Une fois la candidature pré-qualifiée, ils peuvent vous demander d’apporter une énorme quantité d’informations à examiner; De plus, les choses ne seront examinées qu'une fois que tout aura été reçu.
- L'approbation du prêteur et de la SBA est nécessaire: Ce n’est que lorsque le prêteur aura approuvé votre prêt en interne qu’il demandera l’approbation de la SBA; Les prêts Express sont approuvés dans les 36 heures ou dans les 24 heures pour les prêts Export Express; le processus de demande désuet chez les prêteurs traditionnels est ce qui ralentit le plus les financements SBA, pas le SBA
C’est pourquoi un partenaire comme SmartBiz peut être si important pour se financer rapidement. Sa pré-qualification en ligne de cinq minutes vous permet de savoir si vous êtes un bon candidat. En tant que prêteur SBA expérimenté, il demandera uniquement les documents dont il a besoin pour mener à bien votre souscription, ce qui signifie qu’il n’est pas nécessaire de rechercher des documents inutiles avant que votre demande ne soit examinée.
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2. Préparation de l'emprunteur
De nombreux emprunteurs ralentissent leur propre processus de prêt car ils ne sont pas prêts à chaque étape du processus. Bien qu’un prêteur puisse faire beaucoup pour accélérer le processus de financement SBA, il a des limites si un emprunteur n’est pas au top. Même les prêteurs SBA Express les plus efficaces ne peuvent travailler aussi vite que le leur permettent leurs emprunteurs.
Comprendre quelle documentation sera demandée par les prêteurs de SBA Express et le préparer à l’avance augmentera non seulement la vitesse de financement, mais aussi vos chances d’approbation. Pour faciliter le processus de demande, nous avons développé une liste de contrôle gratuite de la documentation de prêt SBA que vous pouvez utiliser.
Voici une liste de la documentation dont vous pourriez avoir besoin pendant le processus de demande de prêt SBA Express:
- Demande de prêt SBA
- Plans de prêt
- État financier personnel
- Déclaration d'histoire personnelle
- Compte de résultat
- Projections financières
- Liste de propriété et affiliations
- Toutes les licences ou certificats commerciaux
- Historique des demandes de prêt
- Trois dernières années de déclarations de revenus personnelles et professionnelles signées
- CV personnels - propriétaires ayant une participation d'au moins 20% dans l'entreprise
- Histoire et aperçu de l'entreprise
- Tous les baux commerciaux
Vous pouvez prévoir de remplir des formulaires SBA spécifiques en plus de toute la documentation ci-dessus. Nous avons mis en place des guides sur chaque formulaire pour vous faciliter la tâche. Pour remplir efficacement ces formulaires, il est essentiel de vérifier ce qui est requis avant de commencer et de disposer de toutes les informations dont vous avez besoin. Cela rend le processus de réalisation beaucoup plus rapide.
Les formulaires SBA requis par la plupart des prêteurs SBA Express incluent:
- Formulaire SBA 1919: Ce formulaire est l'endroit où toutes les informations de base sur l'emprunteur sont fournies
- Formulaire SBA 912: Déclaration de votre histoire personnelle utilisée pour évaluer votre personnage
- Formulaire SBA 413: Utilisé pour évaluer la capacité financière de vous, de votre conjoint et des autres propriétaires de l'entreprise
- Formulaire SBA 159: Il s'agit d'une déclaration de divulgation utilisée si vous avez embauché quelqu'un pour vous aider à remplir votre demande de prêt SBA
En outre, si vous envisagez d’utiliser les fonds de la SBA pour acquérir une entreprise existante, vous devez fournir les documents suivants pour l’entreprise que vous souhaitez acquérir:
- Bilan actuel
- Compte de résultat courant
- Les deux dernières années de la déclaration de revenus de l’entreprise
- Un acte de vente ou les conditions de vente proposées
- Liste du prix total demandé comprenant un inventaire, des machines, du mobilier, des appareils et d’autres équipements.
Des documents supplémentaires peuvent être nécessaires lors de l’achat ou de la rénovation d’immeubles commerciaux.
Si le processus de candidature semble compliqué, vous n'êtes pas seul. Vous pouvez suivre notre guide étape par étape sur la procédure à suivre pour demander un prêt SBA afin de naviguer à travers le processus.
3. La SBA ne prend pas la décision finale de prêt
Dans la plupart des cas, la SBA ne prête pas réellement d’argent aux petites entreprises. Au lieu de cela, ils rendent moins risqué pour les prêteurs de faire des prêts aux petites entreprises en garantissant un certain pourcentage d'un prêt tant que ces prêts sont conformes aux normes strictes de la SBA. Ainsi, l’approbation de la SBA est la promesse faite par la SBA au prêteur de garantir le prêt en cas de défaillance.
Les programmes de garantie de prêt de la SBA visent à encourager les banques et les autres prêteurs à consentir davantage de prêts sur une base cohérente. Le pourcentage du prêt garanti par la SBA va de 50% à 90%, en fonction du programme et de la taille du prêt. Les prêts consentis dans le cadre du programme SBA 7 (a) bénéficient d’une garantie de 75% à 85%, tandis que les prêts consentis dans le cadre du programme de prêts SBA Express ne bénéficient que d’une garantie de 50%.
L’inconvénient, c’est que la SBA ne peut pas accélérer votre processus de prêt, car ce fardeau incombe à votre prêteur. La SBA promet un délai d'exécution rapide pour le prêt SBA Express. Toutefois, le programme SBA Express n’accélère généralement pas la durée totale de votre prêt, car votre prêteur peut encore mettre jusqu’à 90 jours pour se financer.
4. Prêteur à consentir des prêts spécifiques
L’inefficacité n’est pas la seule chose qui puisse ralentir le processus de prêt avec les prêts SBA Express. Parfois, un prêteur n’a pas l’appétit de consentir votre emprunt spécifique, et il est peu probable qu’il vous le dise au moment de votre demande.
Si vous soumettez une demande, votre prêteur SBA Express examinera les requêtes car elles doivent le faire, même s’ils savent qu’il est peu probable qu’il approuve votre prêt. Cela peut être une énorme perte de temps et d'énergie pour un propriétaire de petite entreprise qui doit être financé rapidement.
Trop d'exposition à des prêts similaires
C’est là que le prêteur a déjà de nombreux prêts en suspens comme le vôtre et qu’il ne veut pas en accepter d’autres. Cela se produit lorsque la direction décide qu’elle doit obtenir une meilleure combinaison de prêts afin de réduire son exposition à un secteur, à un type d’emprunteur, à un montant de prêt, etc.
Mauvaise expérience avec des prêts similaires
Peut-être que le prêteur a contracté un certain nombre de prêts comme le vôtre par le passé et que son taux de défaut de paiement est supérieur à la normale. Le prêteur évitera probablement des prêts similaires ou augmentera considérablement les exigences et les qualifications requises pour que vous puissiez être approuvé.
Inexpérience de votre type de prêt ou d'entreprise
Le prêteur n’est peut-être pas très au courant de votre modèle d’affaires ou de ce qui servira à souscrire votre prêt. Plutôt que de risquer de contracter à temps un prêt qui pourrait ne pas être approuvé, ils choisiront d’éviter ceux avec lesquels ils ne sont pas familiers.
Une chose que vous pouvez faire est de faire des applications avec plusieurs prêteurs, mais cela comporte ses propres risques. À savoir, vous pouvez être touché par plusieurs tirages de crédits dures. En outre, si vous pensiez que travailler avec un prêteur inefficace serait difficile, essayez de travailler avec plusieurs prêteurs inefficaces en même temps. Ce dont vous avez besoin, c'est d'avoir quelqu'un qui sache quels prêteurs sont les plus susceptibles de faire votre prêt spécifique pour vous aider à trouver le prêteur qui vous convient.
Le programme SBA Express n’entraîne pas de prêts rapides par les prêteurs. Si votre prêteur a des agents de crédit inexpérimentés, une technologie obsolète ou des couches de gestion redondantes, le prêt prendra des mois pour être financé. C’est une autre raison pour laquelle nous recommandons aux entreprises qui recherchent un financement SBA inférieur à 350 000 dollars de travailler avec SmartBiz.
«La technologie de SmartBiz a créé un écosystème pour les emprunteurs et les prêteurs. La plate-forme nous permet de faire correspondre le bon emprunteur à la bonne banque. Différentes banques diront oui ou non à différents prêts. Nous avons ajouté plus de prêteurs à notre marché cette année afin de pouvoir dire oui plus souvent aux petites entreprises. Notre logiciel peut aider les emprunteurs à jumeler les emprunteurs au bon prêteur dès la première fois. Cela signifie que davantage d'emprunteurs seront approuvés pour les montants qu'ils demandent avec les paiements qu'ils peuvent se permettre. "
- Evan Singer, PDG de SmartBiz
Si vous êtes en affaires depuis au moins deux ans et que vous avez besoin de prêts SBA rapides d’un montant maximal de 350 000 dollars, nous vous recommandons de travailler avec SmartBiz. Vous pouvez postuler en ligne, être approuvé en quelques minutes et potentiellement financé dans les 30 jours.
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Programme de prêteur préféré vs programme SBA Express
Les temps de financement SBA lents sont une plainte commune depuis le début du programme de garantie de prêt. La SBA a développé deux programmes pour aider à satisfaire la demande de prêts rapides en allégeant le fardeau qu'ils imposent aux prêteurs, le programme de prêt SBA Express et le programme de prêteurs privilégiés (PLP).
Les principales différences entre les programmes PLP et SBA Express sont les suivantes:
- Les prêteurs PLP ont beaucoup d'expérience: Les prêteurs PLP ont beaucoup d'expérience en matière de prêt SBA et ont l'habitude de faire de bons prêts. Ils approuvent également moins d'emprunteurs, selon les données publiées par la SBA, environ 150 000 depuis 2010, contre près de 250 000 pour le programme de prêts SBA Express.
- SBA permet aux prêteurs de PLP de prendre leurs propres décisions: Les prêteurs PLP contractent des prêts SBA avec moins de contrôle; cela signifie que les prêteurs agréés par PLP peuvent souscrire leurs propres prêts sans attendre l'approbation de la SBA. Résultat: des prêts moyens plus importants de 750 000 $ par rapport au prêt moyen du programme de prêts Express de 75 000 $ depuis 2010
- Le programme de prêt SBA Express accroît l'indépendance des prêteurs: Le programme de prêts Express accroît l’indépendance du prêteur en réduisant son exposition aux prêts consentis dans le cadre de ce programme; Les prêts express sont plus petits - plafonnés à 350 000 dollars contre 5 millions de dollars - et les garanties de la SBA sont également réduites à 50% au lieu de 85%
- Les deux sont des efforts de bonne foi pour accélérer le processus: Ces deux programmes constituent un bon effort pour accélérer le processus d’approbation des candidats potentiels par le gouvernement et pour garantir les prêts si vous êtes approuvé.
Le problème est que ni les programmes de prêt PLP ni SBA Express n’aident à accélérer les processus internes du prêteur. Si votre prêteur a des agents de crédit inexpérimentés, une technologie obsolète ou des couches de gestion redondantes, le prêt prendra une éternité, quelle que soit la SBA. Ce sont les raisons pour lesquelles les prêteurs traditionnels mettent jusqu'à trois mois pour obtenir un prêt SBA.
C’est ce qui rend le programme de prêts SBA 7 (a) de SmartBiz aussi impressionnant. Ils peuvent généralement obtenir des prêts SBA 7 (a) financés en moins de 30 jours. Si vous êtes en affaires depuis au moins deux ans et que vous avez besoin de prêts SBA rapides d’un montant maximal de 350 000 dollars, nous vous recommandons de travailler avec SmartBiz. Vous pouvez postuler en ligne et être approuvé en quelques minutes.
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Liste complète des programmes de prêt SBA
Les prêts SBA Express sont l'un des nombreux programmes de prêt SBA. Bon nombre de ces programmes sont conçus pour des situations commerciales ou des emprunteurs spécifiques. Peu importe le type de programme de prêt SBA, leur financement peut prendre beaucoup de temps, et peut prendre jusqu'à 90 jours. Certains ont des options similaires à un prêt Express alors que d'autres n'en ont pas.
Plus de détails concernant chaque type de prêt SBA sont les suivants.
Aperçu des programmes de prêt SBA
| Type de prêt SBA | Pour qui est-il |
|---|---|
| Tester | Entreprises ayant besoin jusqu'à 350 000 dollars plus rapidement que les prêts classiques 7 (a) de la SBA |
| Export Express | Entreprises souhaitant développer leurs activités d'exportation à concurrence de 500 000 dollars |
| 7 (a) prêts | Entreprises nécessitant jusqu'à 5 millions de dollars de fonds de roulement ou d'immobilier commercial |
| CAPLines | Entreprises saisonnières ayant besoin d'une marge de crédit de fonds de roulement pouvant atteindre 5 millions de dollars |
| 504 prêts | Entreprises ayant besoin de plus de 14 millions de dollars pour financer des immeubles commerciaux occupés par leur propriétaire (plus de 51%) |
| Fonds de roulement à l'exportation | Entreprises axées sur l'exportation et ayant besoin d'un fonds de roulement à court terme pouvant atteindre 5 millions de dollars |
| Échange international | Entreprises lésées par les importations ou nécessitant jusqu'à 5 millions de dollars pour le commerce international |
| Avantage communautaire | Entreprises dans les communautés mal desservies à la recherche d'un fonds de roulement pouvant atteindre 250 000 $ |
| Prêts d'urgence | Toutes les entreprises et organisations à but non lucratif privées nécessitant des fonds de reprise après sinistre pouvant atteindre 2 millions de dollars |
Définitions utiles pour les prêts SBA
Lorsque vous postulez pour un prêt SBA Express, vous pouvez rencontrer une terminologie nouvelle pour vous. Le tableau ci-dessous contient des termes et des définitions qui pourraient vous être utiles lors du processus de candidature. Ces conditions sont principalement liées aux exigences du prêt SBA ou aux facteurs que votre prêteur peut prendre en compte pour vous qualifier pour un prêt SBA, tel que votre DSCR.
Termes et définitions du prêt SBA Express
| Terme | Définition |
|---|---|
| Petites entreprises (sous la SBA) | La SBA définit ce qu'est une petite entreprise en fonction de ses normes de taille. ceux-ci sont basés sur le nombre d'employés ou la taille des revenus; à titre d'exemple, la définition générale d'une petite entreprise pour les entreprises manufacturières est inférieure à 500 employés; pour les entreprises non manufacturières, son revenu annuel est inférieur à 7,5 millions de dollars |
| Ratio d'endettement (DTI) | DTI est utilisé pour déterminer la capacité d’une entreprise à gérer les paiements mensuels de la dette; il est calculé en divisant la dette mensuelle totale par le revenu mensuel brut et exprimé en pourcentage |
| Ratio de couverture du service de la dette (DSCR) | DSCR est le ratio de la trésorerie disponible sur la dette de service par le biais des paiements d'intérêts, de principal et de location |
| Pourcentage de garantie SBA | Le pourcentage du solde du prêt que la SBA garantit ou honore en cas de défaillance; si le pourcentage de garantie de la SBA est de 50%, en cas de défaillance, la SBA remboursera le prêteur jusqu'à 50% du capital du prêt |
| Location subordonnée | La subordination du contrat de location garantit que le prêteur SBA est placé avant tout litige éventuel avec le propriétaire en cas de défaillance; la subordination du bail doit être signée par le propriétaire de tout bail que l’entreprise a |
Alternatives de prêt SBA Express
Il arrive parfois que vous ayez besoin de fonds plus rapidement que le délai de 30 à 90 jours typique d’un prêt SBA Express. Il existe des options rapides de prêt aux entreprises qui peuvent vous fournir le capital dont vous avez besoin jusqu'à ce que vous puissiez obtenir un prêt de refinancement ou de consolidation approuvé et financé par la SBA. Les meilleurs prêts commerciaux rapides vous fournissent des fonds dès un à trois jours.
Marge de crédit PME
Une ligne de crédit pour les petites entreprises avec un prêteur en ligne est une alternative rapide aux prêts SBA, avec un financement dès le lendemain. Avec les meilleures marges de crédit pour petites entreprises, vous devrez fournir très peu de documentation et les demandes peuvent être complétées en quelques minutes. Il est également plus facile de se qualifier qu’avec un prêt SBA Express, dans la mesure où les emprunteurs dont le pointage de crédit est faible pourraient être approuvés.
Prêt commercial non garanti
Un prêt commercial non garanti auprès d'un prêteur en ligne est une autre solution rapide de prêt SBA. Vous n'aurez pas à fournir de garantie, ce qui signifie que le processus de demande et d'approbation est plus rapide. Vous pouvez généralement demander les prêts les moins garantis en quelques minutes et recevoir un financement dès le lendemain. Cela fait d'un prêt commercial non garanti une excellente alternative au prêt SBA Express.
Financement de facture
Le financement sur facture est un moyen pour les entreprises de combler leurs besoins de trésorerie en empruntant sur leurs comptes clients. Avec certaines des meilleures entreprises de financement sur facture, la demande en ligne prend quelques minutes et vous pouvez obtenir un financement pouvant atteindre 5 millions de dollars en quelques jours. De plus, avec de nombreux fournisseurs de financement sur facture, vous avez des problèmes de crédit, ce qui en fait une excellente alternative au prêt rapide SBA.
Questions fréquemment posées sur le prêt SBA Express (FAQ)
Cet article a fourni de nombreuses informations sur les prêts SBA Express. Cependant, certaines questions sont posées plus fréquemment que d’autres, ce que nous avons essayé de traiter ici. Si nous n’avons pas répondu à votre question sur les prêts SBA Express, n'hésitez pas à la partager avec nous sur le forum Fit Small Business et nous vous fournirons une réponse.
À qui s'adresse un prêt SBA Express?
Un prêt SBA Express peut convenir aux emprunteurs dont le pointage de crédit est égal ou supérieur à 680 et qui nécessitent jusqu’à 350 000 dollars avec des durées allant jusqu’à 10 ou 25 ans. Même avec un processus simplifié, l'approbation peut prendre entre 30 et 90 jours. Si vous avez besoin d'un financement plus rapide, un prêt commercial en ligne est une meilleure alternative.
Comment puis-je demander un prêt SBA Express?
Le processus de demande de prêt SBA Express dépend du prêteur que vous choisissez. Tous les meilleurs prêteurs SBA auront besoin d’une application et collecteront des documents auprès de vous et de votre entreprise. Se préparer à soumettre tous les documents possibles et se familiariser avec le processus de candidature SBA peut accélérer le processus.
Qui peut m'aider à mettre de l'ordre dans mes documents de prêt SBA?
Si vous avez du mal à mettre les documents de votre prêt SBA en ordre, une organisation telle que SCORE est un endroit formidable pour obtenir une assistance gratuite. SCORE associe des propriétaires d’entreprise à des mentors dotés d’une vaste expérience dans le domaine des affaires. Avec un mentor SCORE, les entreprises ont plus de chances de réussir et peuvent recevoir de précieux conseils sur le processus de candidature SBA.
Lesli Pintor, chargé de cours en communication d'entreprise à l'Université de l'Arizona, consultant et ancien prêteur commercial auprès d'une banque régionale, a donné les conseils suivants:
«Beaucoup de propriétaires d’entreprises créent leur entreprise parce qu’ils possèdent une expertise et une passion pour un produit ou un service donné. Les processus financiers et la planification ne sont généralement pas une priorité, et la plupart des propriétaires ne disposent pas des ressources nécessaires pour engager une aide extérieure à ce stade. Puis, au fil du temps, les propriétaires d’entreprise sont trop occupés à fabriquer et à vendre pour pouvoir se concentrer sur leurs dossiers financiers.
«Par conséquent, quand vient le temps de demander un prêt, ils ne sont pas bien préparés. Je suggère de visiter un centre de développement des petites entreprises ou de tirer parti d'autres ressources gratuites. Grâce à ces ressources, vous pourrez en apprendre davantage sur les plans d’entreprise, sur la façon de gérer vos finances et sur les attentes des prêteurs. Cela préparera votre entreprise à la réussite financière. "
Comment utiliser le produit du prêt SBA Express?
Le produit des prêts Express peut être utilisé pour le fonds de roulement, le refinancement de la dette d'entreprise, le financement d'équipement et d'immobilier commercial, le financement d'acquisition d'entreprise, etc. Bien que l'utilisation du produit soit flexible, le montant emprunté est limité à 350 000 USD et les taux d'intérêt sont plus élevés - voir les taux de prêt actuels de la SBA.
Quel point de crédit ai-je besoin pour obtenir un prêt SBA Express?
Avec les prêts SBA Express, les prêteurs ont la possibilité de définir leurs propres critères de souscription et d’approbation. Cela signifie que la cote de crédit minimale variera entre les meilleurs prêteurs SBA Express. Néanmoins, un pointage de crédit de 680 ou plus sera probablement requis et constitue une bonne cible pour vous préparer à un prêt SBA.
Qu'est-ce que le prêt SBA Patriot Express?
Le prêt SBA Patriot Express avait été conçu à l’origine pour aider les anciens combattants à se qualifier pour un prêt professionnel, mais il a été abandonné en 2013. Il s’inspirait du programme de prêt SBA Express, mais offrait une garantie SBA plus large et des taux réduits aux emprunteurs qualifiés.
Pouvez-vous obtenir un prêt SBA Express pour une entreprise en démarrage?
Il est possible de prétendre à un prêt SBA Express pour une entreprise en démarrage. Cependant, vous devrez généralement fournir une garantie plus élevée pour le prêt. De plus, comme votre entreprise ne génère aucun revenu, les banques s’appuieront souvent sur l’évaluation de votre patrimoine et de vos revenus personnels pour déterminer si vous pouvez vous permettre de payer.
Les conditions du prêt SBA Express exigent-elles une garantie personnelle?
Bien que la SBA garantisse une partie du prêt au prêteur, vous serez toujours tenu de fournir une garantie personnelle pour le prêt. Conformément aux exigences du prêt SBA Express, les particuliers et les entités détenant 20% de participation en plus dans l’entreprise doivent fournir des garanties personnelles au moment de l’octroi du prêt.
Ligne de fond
Les prêts SBA Express sont connus pour leurs délais d'approbation SBA potentiellement plus rapides, mais ils portent des taux d'intérêt plus élevés. Les conditions du prêt Express comportent également des périodes de remboursement plus courtes que les prêts classiques 7 (a). Alors que le programme Express Loan accélère le processus d’examen SBA des prêteurs, si votre prêteur est inefficace, le financement ne sera généralement pas plus rapide qu’avec un prêt SBA 7 (a).
Si vous avez besoin de fonds plus rapidement que les 45 à 90 jours que prennent habituellement les prêts SBA, nous vous recommandons de postuler avec SmartBiz. Il peut vous financer en moins de 30 jours avec des taux d’intérêt plus abordables et des conditions de remboursement plus longues qu’un prêt SBA Express. Soyez pré-qualifié en moins de 10 minutes en remplissant sa candidature en ligne.
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