L'assurance contre les inondations couvre les dommages matériels spécifiquement causés par les inondations. Un prêteur hypothécaire a généralement besoin d'une assurance contre les inondations pour une propriété située dans une région désignée zone inondable par la Federal Emergency Management Agency (FEMA). Les polices d’assurance contre les inondations sont souscrites auprès de fournisseurs d’assurance privés et coûtent en moyenne 700 dollars par an ou plus.
Comment fonctionne l'assurance contre les inondations
L’assurance contre les inondations est financée par le gouvernement par l’intermédiaire de la Federal Emergency Management Agency (FEMA), mais ils ne rédigent pas directement les politiques. Au lieu de cela, vous obtenez une police auprès d’assureurs contre les inondations. Les limites de couverture d'assurance contre les inondations sont les mêmes quel que soit le fournisseur d'assurance contre les inondations.
C'est parce qu'ils sont réglementés par le gouvernement fédéral. Il existe une limite allouée à la couverture du bâtiment et une limite distincte à la couverture du contenu. Cependant, la plupart des fournisseurs d'assurance contre les inondations vous permettent de choisir votre franchise, qui est le seul coût lié à la couverture d'assurance contre les inondations que vous maîtrisez.
L'assurance contre les inondations est requise par la loi fédérale dans certaines zones inondables à haut risque. L'assurance contre les inondations ne remplace pas votre police d'assurance habitation. c’est une police distincte qui est recommandée en plus d’une police d’assurance habitation typique. L'assurance contre les inondations couvre généralement la structure et le contenu de deux polices distinctes, dont les limites maximales sont fixées par la FEMA. Certains fournisseurs d’assurance inondation offrent une couverture supplémentaire si vous souhaitez une couverture supérieure aux limites allouées.
Les dégâts causés par les inondations et les dégâts d’eau sont souvent confondus et ce n’est pas la même chose. Les dégâts causés par les inondations sont causés par un important dépôt d'eau qui s'accumule autour d'un bâtiment. Le sol ne peut pas supporter l’eau et elle entre dans la maison. Les dégâts causés par les inondations sont généralement causés par des inondations.
Cependant, les dommages causés par l'eau peuvent être causés par un tuyau qui fuit ou des toilettes qui débordent, ce qui est très différent. Les dommages causés par l'eau peuvent être couverts par une police d'assurance habitation, mais les dégâts causés par une inondation ne sont couverts que par une police d'assurance contre les inondations.
Que couvre la couverture d'assurance contre les inondations?
L'assurance contre les inondations couvre généralement les dommages causés à votre maison et à son contenu par la montée des eaux de tout plan d'eau, généralement un ruisseau, un lac, une rivière, une baie ou un océan. L’assurance inondation ne couvre pas le coût de remplacement de vos contenus. Au lieu de cela, il couvre la valeur monétaire réelle d'un article.
Cela signifie qu’il couvre les coûts de remplacement ou de réparation d’un bien assuré au moment du sinistre, déduction faite de son coût d’amortissement physique. Chaque compagnie d’assurance dispose de différentes méthodes pour évaluer la valeur de rachat réelle d’un bien. Il est donc préférable de s’adresser à votre prestataire pour obtenir un chiffre exact.
Une autre chose importante à prendre en compte concernant la couverture d’assurance contre les inondations est que des éléments tels que la perte de revenus et les frais de subsistance ne sont pas couverts. Ainsi, si vos locataires doivent déménager pendant la réparation des dégâts causés par les inondations, vous ne serez pas remboursé. Toutefois, l'assurance du propriétaire couvre généralement la perte de revenu. Par conséquent, si vous êtes propriétaire d'un immeuble de placement dans une zone inondable, vous aurez généralement besoin des deux types d'assurance.
La couverture d'assurance contre les inondations ne couvre généralement qu'une partie des structures sur la propriété, à côté de la maison principale et du garage attenant. En fait, votre prêteur peut vous autoriser à exclure des constructions isolées lorsqu'elles ne sont pas utilisées comme résidences (c’est-à-dire qu’il n’ya pas de logement, de salle de bain ou de cuisine). Cela peut être une bonne chose car cela pourrait entraîner une réduction des primes. Cependant, il est préférable de vérifier auprès de votre assureur s’il est judicieux d’utiliser l’exclusion.
La couverture d'assurance contre les inondations est généralement composée de deux catégories:
Couverture du bâtiment ou de la structure
Le premier type de couverture d'assurance contre les inondations est appelé couverture de bâtiment ou de structure. Ce type de couverture comprend votre maison, les fondations, la plomberie, les systèmes électriques et CVC, ainsi que les appareils encastrés, les armoires encastrées, les tapis et les revêtements de sol. Elle est considérée comme le type principal d’assurance contre les inondations, la couverture du contenu étant considérée comme le type secondaire d’assurance contre les inondations.
Couverture du contenu
La couverture du contenu de l'assurance contre les inondations concerne vos effets personnels et comprend généralement les meubles, les vêtements, les appareils électroniques, les rideaux, les carpettes, les appareils non intégrés comme les laveuses et les sécheuses et les objets de valeur. La couverture du contenu est également appelée protection des biens personnels et elle n’est pas automatiquement incluse dans votre couverture d’assurance contre les inondations. Vous devez demander à votre fournisseur d'ajouter une couverture de contenu à votre couverture d'immeuble ou de structure.
Limites de couverture d'assurance contre les inondations résidentielles et commerciales
Les limites de la couverture d'assurance contre les inondations sont généralement:
- Propriétés résidentielles: La couverture maximale des bâtiments est de 250 000 $, avec un maximum supplémentaire de 100 000 $ pour le contenu.
- Propriétés commerciales: La couverture maximale des bâtiments est de 500 000 $, avec un maximum supplémentaire de 500 000 $ pour le contenu.
Les limites de couverture d'assurance contre les inondations sont les mêmes quel que soit le fournisseur d'assurance contre les inondations. Encore une fois, c’est parce qu’ils sont réglementés par le gouvernement fédéral. Il existe une limite allouée à la couverture du bâtiment et une limite distincte à la couverture du contenu. Cependant, la plupart des fournisseurs d'assurance contre les inondations vous permettent de choisir votre franchise, qui est le seul coût lié à la couverture d'assurance contre les inondations que vous maîtrisez.
«Contrairement aux polices de propriétaire traditionnel, les polices contre les inondations ont des limites de couverture maximales spécifiques, quelle que soit la valeur de votre maison. En effet, si votre maison est inondée, il ne s'agira probablement pas d'une perte totale. Le coût pour assainir la partie de votre maison qui a été inondée sera nettement inférieur à ce qu'il en coûterait pour remplacer entièrement votre maison. "
- Brad Goldsberry, producteur d'agence, agence Nate Bingel avec Farmers Insurance
Programme national d'assurance contre les inondations
Le programme national d'assurance contre les inondations est un programme gouvernemental national soutenu par la FEMA, qui régit les coûts de l'assurance contre les inondations. Il garantit les polices d’assurance contre les inondations mais ne les vend pas directement. Au lieu de cela, les polices d'assurance contre les inondations sont proposées par des fournisseurs agréés.
L’objectif de la FEMA est de réduire l’impact des inondations et de rendre l’assurance inondation abordable. Il encourage également les communautés à adopter des règles de gestion des plaines inondables, qui réduisent les dommages potentiels causés par les inondations.
En outre, le programme national d’assurance contre les inondations aide à promouvoir l’achat et la conservation de la couverture d’assurance contre les inondations. De plus, vous pouvez obtenir des informations sur les inondations et les catastrophes. Cela inclut des conseils tels que si vous avez besoin d’une assurance contre les inondations, comment réduire vos coûts d’assurance contre les inondations et que faire lors d’une catastrophe naturelle.
Qui a besoin d'une assurance contre les inondations
Vous avez besoin d'une couverture d'assurance contre les inondations si votre résidence principale ou votre immeuble de placement se trouve dans une zone inondable à haut risque, qui comprend des zones côtières basses et des zones proches de plans d'eau. L'assurance contre les inondations est également bien pour vous si vous avez une propriété hypothéquée, car la plupart des prêteurs l'exigent en raison de mandats fédéraux.
La FEMA propose également une carte des zones inondables afin que vous puissiez voir si la couverture d'assurance contre les inondations vous convient en fonction de l'emplacement de votre propriété.
La couverture d'assurance contre les inondations est généralement appropriée pour:
- Investisseurs immobiliers propriétaires d'immeubles de placement en zone inondable
- Propriétaires de location de vacances dont la propriété est dans une zone inondable
- Les propriétaires qui possèdent une propriété dans une zone inondable
- Toute propriété dans une zone inondable qui a une hypothèque, car le prêteur nécessite généralement une police d'assurance contre les inondations avant d'approuver une hypothèque sur la propriété.
- Ceux qui achètent des biens immobiliers dans une zone inondable ou dans une zone côtière de basse altitude proche d'un plan d'eau
«L’assurance contre les inondations convient aux propriétaires qui ne se rendent peut-être même pas compte qu’ils en ont besoin. De nombreux propriétaires ne mesurent pas correctement les risques d'inondation ni les dégâts causés. Les propriétaires n’ont pas à vivre près d’un plan d’eau pour faire face à une inondation. Des averses torrentielles combinées à des égouts pluviaux non dégagés peuvent conduire à une cave inondée. ”
- Todd Kozikowski, co-fondateur et CRO Clearsurance
Où trouver des citations d'assurance contre les inondations
L’assurance contre les inondations n’est pas proposée par toutes les compagnies d’assurance et elle n’est pas proposée par la FEMA. Au lieu de cela, vous obtenez une assurance contre les inondations d’un agent d’assurance agréé qui agit en tant que fournisseur d’assurance contre les inondations. N'oubliez pas que les coûts de l'assurance contre les inondations sont réglementés par le gouvernement. Vous n'avez donc pas besoin de comparer les coûts des fournisseurs d'assurance contre les inondations.
Au lieu de cela, vous pouvez savoir si votre fournisseur actuel d'assurance auto et habitation propose une assurance contre les inondations et, dans le cas contraire, choisissez un fournisseur d'assurance contre les inondations offrant une couverture dans votre région. Vous pouvez trouver une liste de fournisseurs d'assurance contre les inondations via FEMA, des recherches en ligne, des recommandations de votre assureur actuel ou des recommandations d'agents immobiliers et de prêteurs hypothécaires de votre région.
Quatre compagnies d'assurance contre les inondations comprennent:
1. L'assurance Hartford
Le Hartford offre une assurance contre les inondations par l’intermédiaire de son régime d’assurance contre les inondations AARP. En plus de l'assurance contre les inondations, le Hartford propose également une assurance habitation, une assurance auto et une assurance entreprise.
Pour en savoir plus sur les états de la couverture offerte par Hartford et sur les types de couverture proposés, contactez-les directement via leur site Web. Ils ont formé des spécialistes en assurance contre les inondations qui peuvent vous aider avec votre réclamation. Leur site Web propose également des conseils utiles sur la protection de votre maison contre les inondations et les fortes pluies.
2. Assurance paysanne
Farmers Insurance propose une couverture d'assurance contre les inondations à l'échelle nationale dans les communautés participant au programme national d'assurance contre les inondations. Farmers Insurance, comme la plupart des assureurs contre les inondations, offre à la fois une couverture de bâtiment et une couverture de contenu. Ils offrent également d'autres couvertures d'assurance contre les inondations, notamment des mesures de retrait des débris et d'évitement des pertes. Contactez un agent dans votre région pour savoir si votre propriété est dans une zone inondable et pour discuter des options de couverture.
3. Assurance progressive
Progressive Insurance propose une assurance contre les inondations en plus de ses autres garanties, y compris les assurances habitation, automobile, moto, bateau et remorque. Vous pouvez visiter leur site et entrer votre code postal pour voir s’ils offrent une couverture dans votre région.
Une fois sur le site Progressive Insurance, vous pouvez rapidement demander une couverture en ligne en remplissant un questionnaire rapide sur l'emplacement de votre propriété, le type de propriété, les structures incluses, etc. Pour savoir si Progressive propose une couverture supplémentaire à la mer limites maximales fédérales, vous devez les contacter directement.
4. Assurance Geico
Tout comme les autres assureurs contre les inondations que nous avons mentionnés, Geico offre une assurance contre les inondations en plus de ses polices d'assurance régulières pour auto, habitation, entreprise, etc. Elle ne fournit pas de couverture nationale, vous devez donc remplir leur formulaire de contact en ligne pour voir s'ils offrent une couverture d'assurance contre les inondations dans votre région.
Vous pouvez faire une demande en ligne si vous êtes nouveau sur Geico ou ajouter une assurance contre les inondations à votre police existante si vous êtes déjà titulaire de police. Geico propose également un calculateur de propriétés personnelles sur son site afin que vous puissiez additionner le coût de vos biens.
Frais d'assurance contre les inondations
L’assurance contre les inondations est différente des autres types d’assurance, comme l’assurance des propriétaires ou des propriétaires, car les coûts sont réglementés par le gouvernement fédéral. Cela signifie que la même police dans la même zone sera au même prix, quel que soit le fournisseur d'assurance contre les inondations avec lequel vous choisissez de souscrire une police. Cela signifie également que vous n’aurez pas à perdre du temps à acheter une couverture d’assurance contre les inondations.
N'oubliez pas que les coûts d'assurance contre les inondations peuvent varier considérablement d'une région à l'autre et que les biens situés dans des zones inondables à haut risque sont généralement les plus onéreuses à assurer. L'assurance contre les inondations coûte en moyenne 700 dollars par an en prime, mais elle peut être dix fois ou plus élevée pour les propriétés situées dans des zones inondables à haut risque.
Jetons un coup d’œil sur les coûts annuels moyens de l’assurance contre les inondations dans quelques états différents:
- Californie Coûts d'assurance contre les inondations moyens: 786 $
- Floride Coûts d'assurance contre les inondations moyens: 544 $
- New York Coûts moyens d’assurance contre les inondations: 1 135 $
- Texas Coûts d'assurance contre les inondations moyens: 599 $
Facteurs influant sur les coûts de l'assurance contre les inondations
Comme nous l'avons mentionné précédemment, les coûts de l'assurance contre les inondations étant réglementés, les coûts pour le même type de propriétés dans une région sont identiques ou très similaires. Toutefois, certains facteurs peuvent influer sur vos coûts d’assurance contre les inondations, notamment le lieu où les éléments mécaniques de votre maison sont entreposés.
«Un certain nombre de facteurs de risque doivent être pris en compte lors du calcul de la prime d'un contrat d'assurance contre les risques d'inondation. En voici certaines: la distance qui sépare votre propriété d’une rivière ou d’un autre plan d’eau, que votre propriété soit située dans une plaine inondable et que votre propriété ait déjà été endommagée par des inondations ».
- Alexander Kizir, directeur, chef de devis
Parmi les facteurs qui ont une incidence sur les coûts de l'assurance contre les inondations, citons:
- Situation de la propriété: Spécifiquement si le bien se trouve dans une zone à haut risque d'inondation, modérée ou faible; généralement une propriété dans une zone à haut risque aura un coût plus élevé d'assurance contre les inondations
- Le montant de votre franchise: Varie selon le fournisseur d’assurance inondation et généralement, plus votre franchise est élevée, plus le coût de vos primes d’assurance inondation est bas.
- Élévation de la propriété: C'est la hauteur de votre propriété au-dessus de la ligne de flottaison. Généralement, plus l'altitude de la propriété est élevée, plus le coût de l'assurance contre les inondations est bas
- Montant de la couverture: Vous pouvez acheter jusqu’à concurrence des limites maximales de couverture et, si vous avez besoin de plus, vous pouvez souscrire une couverture supplémentaire (non couverte par le programme national d’assurance contre les inondations); Généralement, plus vous achetez d’assurance, plus le coût est élevé.
- Type de propriété: Tels que les propriétés commerciales, les propriétés multifamiliales et les propriétés unifamiliales; généralement, l'assurance contre les inondations des propriétés unifamiliales est moins chère que l'assurance contre les inondations multifamiliale
Comment déposer une réclamation d'assurance inondation
Le dépôt d'une réclamation d'assurance contre les inondations est similaire à celui d'une réclamation d'assurance auto ou d'assurance habitation. Vous devez contacter votre fournisseur d'assurance inondation dès que possible et suivre son processus de réclamation, qui comprend généralement le dépôt de la réclamation en ligne ou par téléphone et la fourniture d'une preuve de sinistre. Un inspecteur va alors sortir et vérifier les dégâts.
Vous pouvez généralement déposer une demande d'indemnisation contre les inondations en trois étapes:
1. Avertissez votre fournisseur d'assurance contre les inondations
La première étape du dépôt d’une réclamation d’assurance contre les inondations consiste à informer votre fournisseur d’assurance contre les inondations. Vous voulez le faire le plus tôt possible après l’inondation. Vous aurez besoin de connaître le nom de votre assureur, votre numéro de police et la date à laquelle les dommages sont survenus. Habituellement, vous serez assigné à un expert en sinistres qui vous répondra dans les prochains jours.
2. Documenter les dégâts causés par l'inondation
Après avoir informé votre fournisseur d’assurance contre les inondations que vous souhaitez commencer une réclamation, vous devez documenter tout dommage lié aux inondations. Vous devriez dresser une liste de tous les objets endommagés, les séparer des objets non endommagés, si possible, et photographier tous les objets endommagés ainsi que tout dommage causé à la structure.
3. Remplir un formulaire de preuve de perte
Maintenant que vous avez documenté tous vos articles endommagés, vous devez remplir un formulaire de preuve de sinistre que votre expert en assurance vous fournira et vous aidera à vous préparer. C’est une déclaration sous serment que les objets et les biens que vous prétendez avoir été endommagés ont été endommagés par une inondation. L’expert-comptable peut également demander des preuves à l’appui à ce stade, comme des photos, des reçus, etc. avant et après.
Une fois que vous aurez rempli et retourné le formulaire, l’expert en assurance acceptera ou refusera votre demande, puis vous adressera un chèque pour les dommages. Le délai dépend du montant des dommages, du nombre de réclamants déclarés et de la rapidité du processus de réclamation du fournisseur.
“Fichier dès que possible. Les propriétaires ont jusqu'à un an pour déposer une réclamation après une inondation, mais plus vous communiquez rapidement avec votre compagnie d'assurance, plus vite vous obtiendrez la paperasse dont vous avez besoin et plus vite vous obtiendrez votre chèque d'assurance pour couvrir les frais de dégâts."
- Sean Harper, fondateur et chef de la direction, Kin
Types d'assurance connexes
Si vous êtes un investisseur immobilier ou un propriétaire qui possède une propriété dans ce que la FEMA considère comme une zone inondable, vous aurez généralement besoin d’une assurance contre les inondations. En plus d'avoir besoin d'une assurance contre les inondations, vous aurez peut-être besoin d'autres types d'assurance. Par exemple, l’assurance contre les inondations ne couvre pas la perte de revenus locatifs, mais l’assurance des biens locatifs l’est également.
Certains types d’assurance connexes comprennent:
- Assurance des biens locatifs: Cette assurance concerne spécifiquement un bien productif qui n’est pas occupé par son propriétaire. Votre police doit inclure une couverture de responsabilité, une protection contre la perte de revenu et une protection pour protéger votre propriété contre les dommages causés par les intempéries et la criminalité.
- Assurance habitation de vacances: L'assurance de location de vacances couvre les risques associés aux dommages potentiels causés à la propriété de vacances à court terme que vous louez. Votre police doit inclure une couverture pour la structure et le contenu de votre propriété de location de vacances, ainsi que votre éventuelle responsabilité et perte de revenu.
- Assurance de biens vacants: Si vos biens vacants ou inoccupés se trouvent dans une zone inondable, vous aurez peut-être besoin d'une assurance contre les inondations ainsi que d'une assurance de biens vacants, qui couvre les risques de vandalisme et de dommages causés par les intempéries. La police doit contenir une assurance responsabilité, péril et vandalisme.
- Prêt aux sinistrés de la SBA: bien qu’il ne s’agisse pas en réalité d’un type d’assurance, la Small Business Administration (SBA) propose des prêts aux propriétaires et locataires dans les zones considérées comme des zones sinistrées. L'aide est disponible sous forme de prêts à faible intérêt et à long terme qui couvrent les pertes non couvertes par d'autres types d'assurance.
Foire aux questions (FAQ) sur l'assurance contre les inondations
Ci-dessous, nous allons répondre aux questions les plus fréquemment posées sur l'assurance contre les inondations. Toutefois, si vous avez des questions supplémentaires ou si vous souhaitez faire un commentaire sur le sujet «Dois-je avoir besoin d'une assurance contre les inondations», visitez le forum Fit Small Business.
Certaines des questions les plus fréquemment posées sur l'assurance contre les inondations sont les suivantes:
Une assurance contre les inondations est-elle requise si je n'ai pas d'hypothèque?
L'assurance contre les inondations est exigée par la loi fédérale dans certaines zones d'inondation à haut risque. Les prêteurs hypothécaires en ont généralement besoin si vous avez contracté un emprunt hypothécaire sur une propriété située dans une zone inondable. Il n’est pas nécessaire dans les zones à risque d’inondation faible ou modérée, mais il est recommandé si vous vivez dans une zone exposée aux inondations.
Qu'est-ce que FEMA Flood Insurance paye?
L'assurance contre les inondations FEMA est également connue sous le nom de programme national d'assurance contre les inondations. Ce programme FEMA couvre généralement les dommages directement causés par une inondation par le biais de deux types de stratégies. Une police contre les inondations couvre votre maison ou votre immeuble jusqu’à 250 000 $. L’autre police couvre le contenu (biens personnels) de votre maison ou de votre immeuble jusqu’à concurrence de 100 000 $.
Les dommages dus aux inondations sont-ils couverts par l'assurance habitation?
Bien que les inondations soient la catastrophe naturelle la plus répandue dans le pays, les dommages qui en résultent sont rarement couverts par les propriétaires ou les assurances de biens locatifs. Plutôt, les polices d’assurance des propriétaires couvrent généralement les dommages causés par des risques tels que les incendies ou les fortes tempêtes de neige. N'oubliez pas que les compagnies d'assurance considèrent que les inondations sont différentes de la pluie qui tombe par le toit ou vos fenêtres.
Combien coûte la réparation de votre maison après une inondation si vous n’avez pas de couverture d’assurance contre les inondations?
Le coût pour réparer votre maison à son état d'avant l'inondation varie en fonction d'un certain nombre de facteurs. Cela inclut l’étendue des dégâts causés par l’inondation, la taille de votre maison et l’emplacement de votre propriété. Le coût moyen de la réparation d’une maison touchée par une inondation est de 27 000 $ pour un pouce d’eau seulement.
Quels États ont le plus d'inondations?
Les inondations peuvent se produire presque n'importe où, même si vous n'êtes pas directement à côté d'un plan d'eau. Cependant, les inondations se produisent plus souvent dans des États comme la Floride et le Texas. Dans les États où les inondations sont courantes, il est probable que vous devrez souscrire une assurance contre les inondations. Même si cela n’est pas nécessaire, il peut être judicieux de protéger vos actifs.
«Les dix États les plus susceptibles d'être les plus touchés par les inondations sont: le Texas, la Louisiane, la Floride, le New Jersey, la Caroline du Nord, la Caroline du Sud, le Missouri, New York, la Californie et la Pennsylvanie. Les dommages causés à la maison par une inondation peuvent aller de quelques milliers de dollars à la valeur totale de la maison. La couverture contre les inondations n'est PAS couverte par une police d'assurance habitation standard et doit être couverte par une police d'assurance contre les inondations distincte. "
- Joel Ohman, planificateur financier agréé et fondateur, InsuranceProviders.com
Ligne de fond
L’assurance contre les inondations est un type d’assurance spécialisé généralement recommandé pour toutes les propriétés situées dans les zones inondables. Elle est généralement requise par les prêteurs hypothécaires lorsque la propriété hypothéquée est située dans une zone inondable. La couverture d’assurance contre les inondations est garantie par la FEMA et vendue par les fournisseurs d’assurance contre les inondations. Le coût est réglementé par le gouvernement fédéral.
