Le financement par bon de commande (financement par bon de commande) est une avance d’une institution financière qui paie vos fournisseurs pour les biens que vous revendez ou distribuez à un client qui a rempli un bon de commande écrit. Vous pouvez financer jusqu’à 100% du coût des commandes d’achat avec des taux types compris entre 1,8% et 6% par mois.
Le financement par commande prend généralement entre une et deux semaines. Si vous avez besoin d’une solution plus rapide que cela, vous pouvez envisager un prêt commercial à court terme. Les prêteurs à court terme ont des processus de demande en ligne faciles et des taux d'approbation plus élevés que les prêts commerciaux classiques. De plus, ils peuvent généralement vous financer en une journée. Consultez notre examen de leurs tarifs, conditions et qualifications ici.
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Qu'est-ce que le financement par bon de commande?
Le financement par commande aide les entreprises qui ont besoin d’argent à honorer leurs commandes de produits en payant votre fournisseur pour la fabrication et le transport de marchandises à l’avance, avant de recevoir le paiement de vos clients.Les fonds ne peuvent être utilisés que pour l’achat de remplir la commande de votre client.
Pour pouvoir bénéficier du financement par bon de commande, vous devez vendre des produits finis (et non des matières premières ou des composants de produit) à des clients B2B ou B2G avec des marges bénéficiaires supérieures à 15%. Les startups peuvent être éligibles, mais la majorité de votre application dépend de la solvabilité de vos fournisseurs et de vos clients, ainsi que de votre historique. Il peut être facile de vous qualifier si votre client et votre fournisseur lors de la transaction sont des entreprises bien établies et de bonne réputation.
Le financement par bon de commande est un excellent moyen d’aider votre entreprise à se développer sans contracter de dette bancaire ni vendre de parts de capital dans votre entreprise. Si les ventes dépassent vos flux de trésorerie entrants, le financement sur commande peut être un bon moyen de répondre à une nouvelle commande client.
Financement de commande le financement que vous recevez avant vous avez bien livré à vos clients et avant de les facturer. Si vous avez déjà livré des biens ou des services à un client B2B ou B2G et facturé ce client, l’affacturage par facture est la bonne option, pas le financement par bon de commande.
Qui utilise le financement par bon de commande et quand?
Il existe de nombreuses situations dans lesquelles le financement par bon de commande peut convenir à votre entreprise. Chacune est centrée sur le besoin d’argent liquide pour faire des achats auprès de fournisseurs que vous ne pouvez pas vous permettre, mais dont vous avez besoin pour exécuter la commande d’un client. Les entreprises qui utilisent le financement par commande comprennent:
- Distributeurs
- Les grossistes
- Revendeurs
- Importateurs ou exportateurs de produits finis
- Fabricants externalisés
Le financement par commande d'achat peut vous aider dans divers scénarios, notamment:
- Hausse saisonnière des ventes: Au début d'un pic de vente saisonnier, vous pouvez recevoir des commandes dépassant votre fonds de roulement existant.
- Croissance substantielle: Si la croissance de vos ventes dépasse les marges de crédit existantes des petites entreprises, vous pouvez être un bon candidat pour le financement des OP.
- Flux de trésorerie toujours serré: De nombreuses petites entreprises ont régulièrement des problèmes de trésorerie à des moments précis du mois.
Il ne s’agit pas d’une liste exhaustive des cas dans lesquels le financement par bon de commande peut fonctionner, mais quelques-unes des raisons les plus courantes qui ont motivé son choix comme solution de financement. Bon nombre de ces scénarios peuvent également être résolus en utilisant une ligne de crédit pour petites entreprises par l'intermédiaire d'un fournisseur de prêt comme Kabbage.
Le financement par bon de commande vous convient-il? Répondez à notre quiz. Ce questionnaire de 2 minutes vous montrera quelles options de financement peuvent vous convenir le mieux.
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Comment fonctionne le financement des bons de commande
Le financement par bon de commande implique au minimum quatre parties différentes, qui peuvent le compliquer à différents moments du processus. Ces parties sont:
- L'emprunteur: C'est celui qui cherche du financement.
- La société de financement PO: C'est l'entreprise qui fournit le financement.
- Le fournisseur: C’est la société qui fournit les biens que l’emprunteur revend ou distribue.
- Le consommateur: C’est le client de l’emprunteur auquel il vend directement.
Chaque partie impliquée peut vous compliquer la tâche pour mener à bien le processus de financement et vous empêcher de réduire vos coûts. Par exemple, si vos fournisseurs tardent à fabriquer des produits, vous devrez peut-être payer davantage pour la durée nécessaire à leur fourniture. Et si vous avez promis des modalités de paiement à vos clients, vous pourriez également vous attendre à des coûts supplémentaires, car plus il faudra de temps pour que votre société de financement soit payée, plus votre prêt sera coûteux.
Bien que tout cela puisse sembler déroutant au début, il peut être facilement compris si vous le décomposez pas à pas. Voici les 8 étapes pour le financement de commande:
Étape 1: L'emprunteur reçoit une commande importante de leur client.
Étape 2: Le client reçoit une proposition écrite de son fournisseur indiquant ce qu'il en coûterait pour acheter les produits nécessaires à l'exécution de la commande du client. À ce stade, si le client ne dispose pas des fonds nécessaires pour exécuter la commande, il sollicite un financement extérieur.
Étape 3: L’emprunteur trouve la bonne société de financement, demande le financement dont il a besoin et obtient l’approbation. Pour postuler, vous devrez fournir le bon de commande du client et la proposition du fournisseur.
Étape 4: Une fois que l'emprunteur est approuvé, la société de financement de l'OP paye au fournisseur, par lettre de crédit, la fabrication et la livraison des biens nécessaires à l'exécution du bon de commande.
Étape 5: Le fournisseur livre directement les marchandises au client ou directement à l'emprunteur si celui-ci préfère un mode de livraison différent. Une fois que le client reçoit la marchandise, il doit accepter la commande.
Étape 6: L'emprunteur facture les biens à leur client et demande soit un paiement immédiat, soit des conditions nettes. Plus le délai de paiement du client est long, plus le financement devient coûteux.
Étape 7: Le client paie directement à la société de financement la totalité du prix indiqué sur la facture de l’emprunteur.
Étape 8: La société de financement des OP déduit leurs frais des fonds puis verse le solde à l’emprunteur.
Taux de financement, conditions et qualifications
Le tableau ci-dessous présente les conditions types et les conditions de qualification que vous rencontrerez probablement chez une société de financement sur commande.
Conditions de financement des commandes d'achat et qualifications en un coup d'œil
| Montant financé | Jusqu'à 100% du coût des marchandises pour répondre à votre commande client |
| Temps nécessaire pour que le fournisseur soit payé | 1-2 semaines |
| Conditions de remboursement | 60 jours ou moins |
| Coût | 1,8% - 6% par mois |
| Les exigences de qualification |
|
Si vous ne remplissez pas les conditions requises pour bénéficier du financement par bon de commande, plusieurs autres options de financement sont susceptibles de mieux répondre à vos besoins.
Conditions générales de financement des bons de commande
Avec le financement par commande d'achat, vous pouvez financer jusqu'à 100% du coût total des marchandises nécessaires à l'exécution d'une commande client écrite. En règle générale, le processus de demande est facile pour l'emprunteur. Tout ce dont vous avez besoin pour fournir à la société de financement est un bon de commande soumis par votre client et une documentation des coûts que vous auriez dû payer à votre fournisseur pour exécuter cette commande. Le bon de commande devra détailler un certain nombre de biens à acheter et un prix spécifique que le client paie pour ces biens.
Chaque société de financement d'OP aura ses propres qualifications de marge de profit minimum, mais toutes commencent à 15% ou plus. Vous pouvez vous attendre à ce que l'ensemble du processus dure environ 1 à 2 semaines avant le paiement de votre fournisseur. Votre fournisseur est payé via une lettre de crédit garantissant le paiement de la marchandise (la plus courante) ou par un paiement direct en espèces.
Vous devez tenir compte du temps nécessaire à votre fournisseur pour fabriquer ou fournir les biens dont vous avez besoin une fois qu'ils ont reçu leur paiement. Cela pourrait augmenter le délai dans lequel votre client recevra les marchandises.
Coûts de financement des bons de commande
Le financement par commande est une solution de financement onéreuse à court terme. Les frais varient en fonction du volume et du risque de la transaction pour la société de financement. La plupart des sociétés de financement de bons de commande que nous avons examinées facturent un pourcentage du montant financé pour les 30 premiers jours de remboursement. Ils facturent ensuite un montant différent qui varie en fonction du coût et du nombre de jours jusqu'à ce qu'il soit facturé à nouveau. Les coûts varient d'un secteur à l'autre de 1,8% à 6% par mois.
Les coûts après le premier mois ne sont pas clairement définis par les sociétés de financement individuelles, mais la moyenne de l'industrie pour ces coûts supplémentaires est d'environ 1,25% par semaine. Selon Commercial Capital, une société de financement sur achats, les exemples de coûts suivants sont courants si vous êtes approuvé pour un taux de financement de 3%:
| 30 premiers jours | Après les 30 premiers jours | |
|---|---|---|
| Modèle 1 | 0.03 | 1% par 10 jours |
| Modèle 2 | 0.03 | 0,1% par jour |
| Modèle 3 | 2% pendant 20 jours, puis 1% par 10 jours | 1% par 10 jours |
Vous remarquerez que toutes ces options ont un coût similaire pour un terme de 30 ou 60 jours, mais sont ventilées différemment selon le moment où votre client paie. Évidemment, plus votre client paye votre facture rapidement (dans la plupart des cas, après la livraison ou plus tard), plus le financement par commande d'achat devient moins coûteux.
La durée du prêt commence lorsque votre fournisseur reçoit les fonds. Cela en fait une option très coûteuse si votre fournisseur tarde à fabriquer ou à livrer des marchandises, ou si vous avez promis à votre client des conditions de paiement supérieures à 30 jours. Ces deux facteurs peuvent avoir un impact considérable sur le coût du financement par bon de commande pour votre entreprise.
Le tableau ci-dessous montre un exemple de ce que le financement par commande d'achat pourrait vous coûter. Nous supposons que le prêt indiqué dans le tableau est payé par votre client dans exactement 50 jours et que vous êtes admissible à un taux d’intérêt de 3%.
Exemple de coût de financement de commande d'achat
| Montant du prêt | $100,000 |
| Coût du 1er mois | $3,000 (3%) |
| Coût du 2e mois | 2 000 $ (1% par 10 jours) |
| AVR | 0.365 |
| Coût total | $5,000 |
Ces coûts sont comparables aux autres prêts commerciaux alternatifs, s’ils sont remboursés au cours de la même période. Un exemple: un prêt commercial à court terme dont le TPA total ne dépasse pas 30% pour un prêt à terme d’une durée maximale de 3 ans.
Qualifications de financement des bons de commande
C’est assez facile de bénéficier du financement par commande si vous traitez avec des clients et des fournisseurs établis et réputés. Même les nouvelles entreprises peuvent être éligibles si vous avez une expérience vérifiable du secteur.
Les qualifications les plus importantes sont que vous êtes une entreprise B2B ou B2G vendant des biens corporels avec une marge bénéficiaire minimale de 15%. Et que vos fournisseurs et clients impliqués dans la transaction sont solvables.
La marge bénéficiaire est l'exigence qui varie le plus entre les sociétés de financement. L’exigence minimale a été fixée à 25%, mais elle est généralement fixée à 15% ou 20%. Les marges bénéficiaires sont calculées par transaction en utilisant le bon de commande écrit de votre client et la facture écrite de votre fournisseur.
Le sens exact d'avoir des clients solvables varie et dépend du fournisseur de prêt que vous choisissez. De nombreux prêteurs effectuent une vérification de la solvabilité commerciale de vos clients par le biais de bureaux de crédit communs comme Dun and Bradstreet. Au minimum, vos clients et vos fournisseurs doivent avoir les informations d'identification suivantes:
- Tendance des paiements ponctuels
- Aucune faillite récente
- Pas d'histoire de litige grave
Où obtenir du financement pour les commandes d'achat
Il n'y a pas beaucoup de sociétés de financement qui se concentrent uniquement sur le financement par commande d'achat, et un nombre limité de personnes qui peuvent même en faire la publicité comme un produit. De nombreuses banques et sociétés de financement proposant des solutions de financement de comptes clients peuvent proposer des financements à des OP sans en faire la publicité ouverte. Si vous avez déjà eu une relation avec l'une de ces institutions, nous vous recommandons de discuter des possibilités de financement d'OP qu'elles pourraient vous offrir.
Il existe généralement deux types d’institutions de financement proposant un financement sur commande:
- Banques: Les banques traditionnelles n’annoncent pas couramment le financement des OP, mais beaucoup le proposeront comme financement complémentaire pour les clients de longue date. Si vous avez déjà eu une relation bancaire positive, vous souhaiterez peut-être commencer par rechercher un fournisseur de prêt en vérifiant tout d'abord avec lui. Il est probable que vous seriez en mesure d'obtenir les meilleures options de taux pour le financement d'OP d'une banque avec laquelle vous entretenez une relation financière antérieure.
- Prêteurs: Il existe d'autres institutions de financement qui se concentrent sur le financement des créances irrécouvrables ou sur d'autres solutions de prêt qui offrent un financement par OP. Ce sont principalement des prêteurs en ligne avec des taux variables.
Si vous souhaitez en savoir plus sur les principales sociétés de financement des bons de commande que nous avons examinées, vous pouvez consulter notre guide de l’acheteur pour le financement des bons de commande.
Que rechercher dans une société de financement de bons de commande
Si vous recherchez le bon partenaire de financement pour les OP, vous voudrez connaître certains détails spécifiques sur l’historique du prêteur en matière de financement par OP et sur leurs coûts types. Pour vous aider à prendre la bonne décision en ce qui concerne le fournisseur de prêt, voici quelques questions que vous pouvez poser aux fournisseurs potentiels avant d’accepter de travailler avec eux:
- Combien de transactions ont-ils traité dans votre secteur?
- Depuis combien de temps sont-ils en affaires?
- Quels produits de prêt offrent-ils? Si le financement des bons de commande est l’un des nombreux produits, dispose-t-il d’une équipe de spécialistes qui s’occupe exclusivement du prêt sur bons de commande?
- Comment paient-ils les fournisseurs et quand? Est-ce par lettre de crédit ou en espèces? Payent-ils immédiatement ou après que le client paie?
- Quels sont leurs coûts typiques et quelle est la répartition de ces coûts?
- Quel type de vérification des antécédents ou de crédit effectuent-ils sur vos clients ou vos fournisseurs?
- Comment reçoivent-ils le paiement de vos clients?
- Ont-ils une communication directe avec vos clients?
Les réponses à ces questions vous donneront une meilleure idée de si le produit proposé par une société de financement potentielle de bons de commande répondra ou non aux besoins de votre entreprise.
Ligne de fond
Le financement par commande est une bonne source de financement si la croissance de vos ventes dépasse votre flux de trésorerie, mais cela peut coûter cher. Cela peut vous aider à accepter des commandes supplémentaires en attendant de recevoir le paiement de projets antérieurs. Pour obtenir les meilleurs tarifs, nous vous suggérons d’avoir des marges supérieures à 20% et d’avoir une longue histoire avec vos clients et vos fournisseurs.
Nous ne recommandons pas le financement par bons de commande sauf si vous avez épuisé d’abord les autres options de financement. Si vous êtes un emprunteur privilégié, vous aurez beaucoup d’options qui seront moins chères que le financement par l’OP.
Une solution alternative consiste à obtenir un prêt d'un prêteur à court terme. Avec un processus de demande en ligne rapide et des formalités administratives réduites, un prêteur à court terme facilite l'obtention d'un prêt commercial. Mais qui est le meilleur? Consultez notre examen des tarifs, conditions et qualifications.
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